車體損失險甲式、乙式、丙式差在哪？怎麼選才不浪費

車體損失險的甲式、乙式、丙式，差別在於承保的事故原因範圍：甲式最廣，乙式次之，丙式最窄。一般來說，新車與高價車較適合甲式，車齡中等可考慮乙式，舊車且預算有限才會考慮丙式。但各公司條款用語略有不同，實際範圍一律以保單條款為準。

三種型態的承保範圍

車體損失險負責補償「你自己的車」因事故受到的損害。三種型態可以用下表概括（為一般性整理）：

事故類型	甲式	乙式	丙式
與其他車輛碰撞，且對方可辨識	承保	承保	承保
單方事故（撞護欄、電桿、自摔）	承保	承保	通常不承保
傾覆、火災、爆炸	承保	承保	視條款，多數不承保
閃電雷擊、拋擲物、墜落物	承保	承保	視條款，多數不承保
第三者非善意行為（如惡意刮傷）	承保	通常不承保	通常不承保
不明原因的車損	承保	通常不承保	通常不承保

上表旨在說明差異的方向，並非每家公司的條款逐字內容。投保前，請要求業者提供該公司的條款全文，並對照「承保範圍」與「不保事項」兩個章節。

甲式適合誰

甲式承保範圍廣，遇到停車時被不明人士刮傷、找不到肇事者的情形，也有機會獲得理賠。適合：

新車、高價車或車齡較輕的車輛。
經常停在路邊或公共停車場、擔心被刮傷的人。
希望出險時不用先確認事故原因類別，減少爭議的人。

缺點是保費通常較高。如果你的車已經很舊，市值低，甲式保費相對於車價可能不划算。

乙式適合誰

乙式涵蓋常見的碰撞、傾覆、火災等原因，但對於第三者非善意行為與不明原因的損失，保障通常較有限。適合：

車齡中等、想要比丙式更完整保障但預算有限的人。
停車環境相對安全（有固定車位）、較少發生不明刮傷風險的人。

丙式適合誰

丙式通常限於「與有辨識的車輛發生碰撞」，保費較低，但保障範圍最窄。適合：

車價已經很低的舊車，修理費可能比保險金額還高。
只想保障在多車事故中，對方肇事且能辨識車輛的情形。

要特別注意：單方事故（自己撞到護欄或停車場牆壁）在丙式中通常不承保。

保險金額與折舊要怎麼看

車體險的賠償通常以「車輛實際價值」為限，保險金額大致隨車齡折減。因此：

同一輛車的車體險保費，通常會隨著車齡增加而下降，因為保險金額與賠償上限也在下降。
如果車輛全損，賠償金額會以保險金額與當時實際價值中較低者為準，不會因為你當初的購車價高就全額賠付。
修理時零件是否折舊、折舊費用由誰負擔，不同保單與車齡條件可能不同，投保前請向業者詢問。

關於保險金額、折舊與新車投保的實務，可再看〈新車與中古車怎麼投保車險〉。

如何挑選甲乙丙式：四個判斷條件

車輛價值：如果自費修理一次的費用，你的存款完全負擔得起，就可以考慮保障較低的型式。
停車與行車環境：停在街邊、行駛都會區，甲式的價值較高。
預算：用站內的〈車險報價比較工具〉比較各型式的保費差距，再決定值不值得為更廣的保障多付錢。
自負額：若選較高的自負額，可以把差額用來升級到更完整的型式，反之亦然。更多取捨見〈自負額怎麼選〉。

常見誤解

「全險」等於甲式：全險是俗稱，各業者定義不一，通常只表示買了多種險種，不代表所有損失都賠。
「有車體險就一定賠」：仍須符合承保範圍，並且不在不保事項（例如酒駕）中，詳見〈車險常見免責情形〉。
「乙式比甲式便宜很多」：實際差距因車種與公司而異，請以報價單為準。

什麼時候需要專業協助

如果你的車輛有改裝、原廠以外的大量配備，或價格遠高於一般車輛，建議向保險經紀人或代理人詢問是否需要特別約定。對於具體事故是否落在甲乙丙式的承保範圍內，應以保險公司書面回覆為準。

一個選擇的示意範例

假設有三位車主：甲的車是一年的新車，常停街邊；乙的車齡六年，有固定車位；丙的車齡十二年，價值已經不高。甲因為新車價值高、停車環境不確定，可能會傾向甲式，並搭配適中的自負額；乙在預算有限的情況下，可以考慮乙式，並把停車安全當作降低風險的一部分；丙則可以考慮丙式，甚至評估是否值得為車體險付費，但仍保留責任險。這三種選擇沒有對錯，重點是自己清楚「哪些風險買了保險、哪些風險由自己承擔」。

提醒：這只是示意，實際選擇還要看報價、條款與自己的財務狀況。請記得用相同的自負額與保額條件向業者要求報價，再用工具比較總成本，避免因為條件不同而做出錯誤的判斷。

投保前向業者詢問的問題

在決定甲乙丙式之前，建議你直接向業者提出幾個具體問題，並請對方以書面回覆。例如：我的車停在街邊，被不明人士刮傷時，這張保單是否理賠？單方事故撞到護欄時，哪一式可以理賠？颱風、淹水造成的損失是否包含在內，還是需要附加險？零件折舊如何計算，是否需要由我負擔差額？自負額是每次事故都要扣，還是有其他規定？

這些問題的答案，往往比價格更能決定你出險時的實際體驗。若業者無法清楚回答，或回答含糊，不妨換一家再詢問。也可以把條款全文帶回家，慢慢對照「承保範圍」與「不保事項」，確認自己看得懂，再做決定。

保險金額與修車成本的對照

選擇型式時，也可以做一個簡單的對照：把一次常見的中度事故修理費（例如保險桿、車燈與鈑金，數字依車款與維修廠而異）與一年保費差距放在一起看。若甲式比乙式每年多的保費，大約等於幾年才會多賠一次不明原因刮傷的機率成本，就能判斷是否值得。這不是精準的計算，但能幫你把抽象的保障轉成具體的金額概念，並避免單純因為「聽起來比較安心」而多付費用。

常見問題

乙式與甲式的保費差多少？

沒有固定數字，會因車款、駕駛人、保險公司而異。請向業者要求在相同條件下分別報甲式與乙式的保費，再計算差額是否值得。

舊車需要車體險嗎？

視車價與你的風險承受度。若車價低、修理費可能高於車價，可以不保或選擇丙式，但責任險仍建議保留。

車體險有自負額，是每次都要付嗎？

通常是每次理賠事故，由被保險人先負擔約定的自負額，其餘依條款賠付。詳細請看保單載明的自負額條款。

參考資料

金融監督管理委員會 — 保險業主管機關
中華民國產物保險商業同業公會 — 產險業資訊與條款相關說明
財團法人保險事業發展中心 — 保險資料查詢